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怎么防范金融犯罪風險
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    一、增強風險意識
    
      針對經濟新常態和以自貿區金融改革為代表的各項改革措施認真研判,做好事先應對。金融機構應針對經濟新常態和各項改革措施認真研判:
    
      一方面,對經濟形勢下滑增速放緩可能引發的金融犯罪尤其是新型融資性犯罪以及犯罪區域變化和行業變化趨勢作深入研究并做好提前應對。如受融資型犯罪影響最大的銀行,可以轉變放貸策略,在加強貿易真實性審查的基礎上審慎把握對貿易類企業的放貸體量,加大對實體經濟的資金支持,以促進國家經濟健康有序發展,減少經濟泡沫,同時降低自身信貸風險。
    
      另一方面,加強對自貿區內金融改革措施的研判與應對。國際貿易一線放開、監管重心后移系一大新課題,目前已經出現了利用虛假跨境貿易實施的犯罪,這將引發外匯統計失實、洗錢、逃稅和熱錢大進大出等一系列衍生問題,對此,應當探索和建立適應境外貿易查證的工作機制,控制和遏制虛假貿易尤其是虛假跨境貿易
    
      二、完善內控機制
    
      提高制度防范的有效性,金融行業屬于資金密集型行業,且金融活動具有杠桿效應,因此無論對于機構內部人員還是外部人員,都充滿誘惑,這決定了金融機構健全內控機制的重要性。
    
      一方面,對于金融業務,應當不斷增強精細化管理水平,完善產品設計,減少流程漏洞。如銀行業金融機構針對案發最多的信用卡犯罪,應通過提升信用卡服務質量來爭取客戶而非降低申領門檻一味追求發卡數量;針對貸款類犯罪假合同、假報表、假擔保等常用的犯罪手法,確立貸前盡職調查、實貸實付、動態管理等精細化措施;保險公司針對退保環節犯罪多發,實行退保金的第三方支付,減少或避免保險人員對客戶現金的直接接觸。
    
      另一方面,對于防范內部人犯罪,可以通過加大技術投入減少犯罪可能。如針對公民信息易泄露的特點,及時在相關崗位,對儲存客戶信息的電子設備進行必要的特別保護,對客戶信息只允許在特定加密的存儲介質上進行拷貝,存儲,禁止含有客戶資源的電腦接通外部網絡。
    
      三、細化金融從業人員犯罪風險管理和預防教育
    
      提升犯罪預防的專業性和針對性,從近年來金融從業人員犯罪的發案環節看,銀行、證券、保險行業的案發環節各自呈現出不同的業務特征。
    
      銀行業主要表現為:
    
      1、貸款審核、發放過程中收受賄賂,利用職務便利推銷理財產品;證券業表現為利用本人對股票信息優先掌握的便利,實現個人利益輸送;
    
      2、保險業則多表現為利用保費收繳、財險退保等直接接觸客戶保金的便利條件,直接侵占、詐騙客戶保金。這從側面反映出金融機構對從業人員的管理、教育仍不夠細化,建議金融機構針對不同行業、不同機構的不同崗位、不同人員設計更細分更有針對性的管理、教育、考核、獎懲方案,而不僅僅停留在一般的警示教育層面。
    
      四、完善理財產品和互聯網金融的法規
    
      盡快出臺和完善有關理財產品和互聯網金融的法律法規,明確底線規則。金融發展離不開法治的保駕護航,金融創新尤其需要在法治的軌道上穩步推進。對于互聯網金融等新型金融業態,立法機關或行政監管部門應盡快出臺有關法律法規,明確游戲規則尤其是底線規則。對于亂象重生的理財產品市場,也應通過法律法規明確界定產品的性質,明晰各金融機構在發行理財產品中的風險管理、運作規程、信息披露等責任,加強對理財產品的銷售審查、強化監測并建立嚴格的問責機制。
    五、加強金融消費者保護
    
      金融犯罪尤其是涉眾型金融犯罪,往往關系到眾多金融消費者的重大經濟利益,因此,監管部門應當加強消費者保護并以此為理念,引導金融機構跳出狹隘的行業利益,通過提升金融服務質量來激發消費需求。
    
      一是構建一個系統的跨金融行業的消費者培訓和教育平臺,將典型個案、風險提示等通過傳統媒體以及新媒體、自媒體等途徑進行有效傳播。
    
      二是建立和完善多元化的糾紛解決機制,通過調解、仲裁、民事訴訟、刑事訴訟等多重救濟途徑解決金融糾紛,保護消費者權益,而不能單純訴諸于訴訟尤其是刑事訴訟途徑。
    
      三是督促金融機構切實貫徹“合格投資者”制度,銷售高風險的金融產品時,必須衡量投資者的經驗、知識和風險承受能力,可以采取設立高風險交易專門柜臺的方式進行風險區分與提示。
    
      六、注重監管的政策引導
    
      進一步發揮市場的主導作用,我國目前的金融監管側重點還在于準入環節,實行的是分業經營背景下形成的機構監管模式,方式主要是采用現場和非現場、準入退出等行政手段,并且在具體運作中呈現出分散和孤立等特征。
    
      七、推動金融行業自律
    
      近年來,隨著發行體制改革等市場化推進以及各項基礎性制度的完善,我國以資本市場為代表的金融市場正從量的擴張逐漸向質的提升轉變,監管部門也在不斷改進和創新監管方式,這為金融行業自律組織的發展提供了有力支持。
    
      因此,證券業等行業自律組織,應當不斷深化自律管理工作理念,進一步處理好行政監管與自律監管、風險管理與金融創新、維護行業利益與保護投資者權益之間的關系,逐步解決行業自律組織過去存在的自主性不強、專業性不夠、有效性不足、權威性不高等問題,推動各個金融行業形成有序競爭的發展態勢,養成誠信為本的行業風尚。
    
      八、提高金融消費者的風險意識和法律意識
    
      金融犯罪,特別是非法集資案件多發的現狀,與當下社會公眾投資者缺少風險意識和法律意識有一定關聯。社會各界應當進一步加大宣傳教育的力度,更多地使用貼近于老百姓生活的方式,借助互聯網等新媒體放大宣傳效果,引導社會公眾樹立正確的金融投資和金融消費理念,提高投資風險意識,普及金融、法律知識。2019-1-13 19:23:48

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